נתחיל מהבסיס: מה זה אומר "מימון חוץ בנקאי"? במילים פשוטות, מדובר בכל סוג של הלוואה או אשראי שאתם יכולים לקבל מגופים שאינם בנקים. חשוב להבין, בנקים הם לא הגוף היחיד שיכול להעניק מימון. קיימים גופים פיננסיים רבים אחרים שפועלים בשוק, והם מציעים מגוון רחב של פתרונות מימון.
בניגוד למימון בנקאי שכולנו מכירים, שמתאפיין בבירוקרטיה, דרישות סף גבוהות ולעיתים תהליך אישור ארוך ומייגע, מימון חוץ בנקאי בדרך כלל מציע תהליכים פשוטים, מהירים ומותאמים אישית.
בשנים האחרונות ובעקבות המצב הכלכלי שהתפתח בארץ, תחום ההלוואות והמימון החוץ–בנקאי נמצא בצמיחה מתמדת. יש מספר סיבות מגוונות לכך, אך נדמה שמעל הכל נמצא הצורך של עסקים וחברות להלוואות בתנאים זמינים יותר וכאלה שיכולים להיות מותאמים אישית לצרכים שלהם. אז אם גם אתם תוהים מהם ההבדלים בין מימון חוץ בנקאי לבין מימון בנקאי ואילו סוגי מסלולי מימון והלוואות קיימים בתחום – המדריך הבא הוא בשבילכם.
כיצד עובד תהליך מימון חוץ בנקאי?
בהגדרה הכללית, מימון חוץ בנקאי הוא האלטרנטיבה הקיימת להלוואת מהבנקים. ניתן לומר שבמדינת ישראל קיימות שתי אפשרויות מרכזיות להלוואה לחברות, ארגונים ועסקים – הלוואה שלוקחים מהבנק או הלוואה שלוקחים ממקורות שמוגדרים כגופים חוץ-בנקאיים. קיימים סוגים שונים של גופי מימון חוץ בנקאיים, כמו למשל חברות אשראי חוץ בנקאיות, קרנות מימון וסיוע ממשלתיות או פילנטרופיות וגופים נוספים שייעודם הוא מתן מימון חוץ בנקאי לחברות.
כל גוף או חברת מימון עובדים בצורה מעט שונה ותחת תנאי ההלוואה שונים. עם זאת, ניתן לומר שכל עסק או חברה מסודרת שרשומה בצורה רשמית ועל פי החוק בישראל, יכולה להיעזר בשירותים של גופי המימון השונים באמצעות הלוואות לפתיחת העסק, לניהולו השוטף או למטרות שונות בהתאם לצורך החברה.
מהם היתרונות של מימון חוץ בנקאי לעסקים?
לקיחת הלוואה בריבית נמוכה היא פעולה שצריכה להיעשות עם מחשבה תחילה ותכנון פיננסי נכון. כשבוחנים את תחום המימון החוץ בנקאי, אפשר להבחין במספר יתרונות לעסקים וחברות. הנה כמה מהעיקריים שבהם:
- מהירות קבלת ההלוואה – קבלת ההלוואה מגופי המימון החוץ בנקאיים השונים או מהבנקים כוללת לרוב מספר שלבים שלוקחים זמן שונה בין הגופים השונים. עם זאת, בשורה התחתונה וברוב המקרים, תוכלו לקבל את הכסף בטווח זמן קצר משמעותית מהגופים החוץ בנקאיים מאשר מהבנקים עצמם.
- גמישות בתנאים – הלוואות חוץ בנקאיות יינתנו לרוב בקלות רבה יותר ותחת תנאים פחות מחמירים מאשר מתנים הבנקים. הגמישות יכולה לבוא לידי ביטוי בצורות שונות כמו למשל ביטחונות, ערבויות, זמני החזר הלוואה נוחים יותר ועוד.
- התאמה אישית – בגלל שמקורות מימון לחברות מציעות מספר מסלולים שונים ומגוונים, עסקים רבים בגלים שונים יוכלו למצוא מסלול אשר יתאים להם ולעסק שלהם במידה רבה יותר. בבנקים המסורתיים לעומת זאת, סביר להניח שפחות יתחשבו בצרכי החברה שלכם והמסלולים יהיו כלליים יותר.
- המעטפת – גופי מימון המציעות פתרונות אשראי לבעלי חברות ומימון חוץ בנקאי, כוללים לרוב גם גורמי מקצוע מומחים בתחומים שונים כמו רואי חשבון וכלכלנים עם ניסיון רב. גורמי מקצוע אלו יוכלו לעזור לכם בהתאמת המסלול המתאים לכם ביותר.
אילו סוגי הלוואות ומסלולי מימון זמינים קיימים?
אחד היתרונות הגדולים ביותר של גופי המימון השונים, הוא ההתאמה למגוון רב של עסקים מתחומים שונים ובשלבים שונים של חיי העסק. זאת בהתאם כמובן לעמידה בקריטריונים שונים כגון רישיון עסק, יציבות פיננסית ועוד.
הסיבה המרכזית ליכולת ההתאמה של מסלול המימון לכל חברה, מעבר לגורמי המקצוע והכלכלנים שיוכלו לעזור לכם בנושא, היא סוגי ההלוואות ומסלולי המימון השונים שמוצעים.
הנה למשל כמה מסלולי מימון חוץ בנקאיים פופולאריים:
- הלוואות סולו לעסקים – הלוואת שאינן מצריכות ערבויות או בטחונות. מתאימות לבעלי עסקים מתחומים שונים ובמצבים שונים שיכולות להציג כושר אשראי מבוסס להחזר ההלוואה.
- מימון עסקאות יבוא – מסלול בו ניתן לקבל הלוואה לחברות לצורך יבוא ורכישה של מוצרים מחו"ל.
- מימון הון חוזר – מימון המתאים לחברות בצמיחה, בעיקר על מנת לגשר על התקופה שבין התשלום לספקים לבין קבלת התשלום מהלקוחות.
- מימון ציוד כבד – מסלול המאפשר לחברות ועסקים הלוואה לצורך רכישה או שדרוג של ציוד בהתאם לסוג העסק או תחום החברה.
מימון בנקאי מול מימון חוץ בנקאי – מה עדיף?
המצב הכלכלי בישראל חווה תנודות גדולות בהתאם לזמנים ולתקופות שאנחנו חווים כחלק מהחיים במדינה. עבור בעלי עסקים וחברות רבים, האתגרים שניצבים בפניהם הם גדולים ומורכבים. מה שהופך את הדרך להצלחה ללא פשוטה ואת הקשיים לגדולים יותר.
האפשרות לקבל מימון לחברות, יכולה להוות קרש קפיצה או חבל הצלה עבור חברות במגוון מצבים ותחומים. אפשרות זו, שמהווה אלטרנטיבה לבנקים הגדולים והנוקשים, יכולה להיות מותאמת בצורה מדויקת יותר עבור העסק שלכם ולשרת את האינטרסים והצרכים הפיננסיים שלכם, בדרך לחברה משגשגת ולעסק מצליח.
טבלה: השוואה בין מימון בנקאי למימון חוץ בנקאי
בשביל לעשות לכם סדר בדברים, הכנו לכם טבלה שמסכמת את ההבדלים העיקריים בין מימון בנקאי למימון חוץ בנקאי:
| מאפיין | מימון בנקאי | מימון חוץ בנקאי |
|---|---|---|
| מהירות אישור | לרוב תהליך אישור ארוך | אישור מהיר/מיידי |
| מורכבות תהליך | מורכב ומסורבל | פשוט וקל |
| דרישות סף | גבוהות, דורש עמידה בתנאים רבים | נמוכות יותר, גמישות בתנאים |
| ריבית | לרוב נמוכה יותר (תלוי בסוג ההלוואה ותנאי השוק) | לרוב גבוהה יותר (אך יש לבצע השוואה) |
| גמישות | נמוכה, תנאים קבועים מראש | גבוהה, אפשרות להתאמה אישית |
| ביטחון ואמינות | נתפס כבטוח ואמין יותר (בנקים גדולים ויציבים) | תלוי בגוף המימון, חשוב לבחור גוף אמין ובטוח |
| רגולציה | מפוקח על ידי בנק ישראל | פחות מפוקח (רגולציה משתנה בהתאם לסוג הגוף) |
חשוב לדעת: ריבית הפריים העדכנית (נכון לאוקטובר 2024) עומדת על 5.25%. ריבית הפריים משמשת כבסיס לריביות רבות בשוק ההלוואות. עלייה בריבית הפריים יכולה להשפיע על ההחזר החודשי של ההלוואה שלכם.
נקודות חשובות שכדאי לזכור:
- השוואת ריביות: אל תתפשרו על ההצעה הראשונה. השוו ריביות בין מספר גופים שונים.
- קריאת האותיות הקטנות: לפני שאתם חותמים על הסכם, קראו היטב את כל התנאים, כולל עמלות, קנסות וכו'.
- התאמה לצרכים: בחרו את סוג המימון שמתאים בדיוק לצרכים ולמצב הכלכלי שלכם.
- יכולת החזר: וודאו שאתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך זמן.
