בטח שמעתם על קרן השתלמות, אולי אפילו יש לכם אחת כזו (ואם לא, למה אתם מחכים?!). אבל האם ידעתם שתוכלו להשתמש בה כבטוחה לקבלת הלוואה בתנאים מעולים? הכנו לכם מדריך מקיף שיסביר לכם בדיוק מהי הלוואה מקרן השתלמות, כמה כסף תוכלו לקבל, מה ההבדל בין קרן נזילה ללא נזילה, ועוד טיפים חשובים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה הנכונה.
מהי הלוואה מקרן השתלמות?
במילים פשוטות, הלוואה כנגד קרן השתלמות היא הלוואה שבה אתם משתמשים בכסף שנצבר בקרן ההשתלמות שלכם כבטוחה. זה אומר שאתם לא באמת נוגעים בכסף שנצבר בקרן, אלא פשוט “משעבדים” אותו לטובת ההלוואה. היתרון הגדול הוא שאתם נהנים מריביות נמוכות משמעותית בהשוואה להלוואות אחרות, כמו הלוואות אישיות או הלוואות חוץ בנקאיות.
קרן השתלמות נזילה מול לא נזילה – מה ההבדל?
כדי להבין כמה כסף תוכלו לקבל כהלוואה, חשוב להבין את ההבדל בין קרן השתלמות נזילה לבין קרן השתלמות לא נזילה:
- קרן השתלמות נזילה: קרן שהכספים בה נזילים, כלומר ניתן למשוך אותם בכל עת (בכפוף לתשלום מס רווחי הון, אם ישנם). בדרך כלל, קרן השתלמות הופכת לנזילה לאחר 6 שנים מיום פתיחתה.
- קרן השתלמות לא נזילה: קרן שהכספים בה אינם נזילים, כלומר לא ניתן למשוך אותם עד לתום תקופת החיסכון (בדרך כלל 6 שנים).
סוגי הלוואות כנגד קרן השתלמות
קיימים שני סוגים עיקריים של הלוואות כנגד קרן השתלמות:
- הלוואה כנגד קרן השתלמות נזילה: הלוואה זו ניתנת כנגד קרן השתלמות שהגיע מועד פירעונה (לאחר שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה). במקרה זה, ניתן לקבל הלוואה בסכום גבוה יותר, שיכול להגיע עד 80% מהסכום שנצבר בקרן.
- הלוואה כנגד קרן השתלמות לא נזילה: הלוואה זו ניתנת כנגד קרן השתלמות שטרם הגיע מועד פירעונה. במקרה זה, סכום ההלוואה יהיה נמוך יותר, ויכול להגיע עד 50% מהסכום שנצבר בקרן.
לדוגמה, אם בקרן ההשתלמות הנזילה שלכם נצברו 100,000 ש”ח, תוכלו לקבל הלוואה של עד 80,000 ש”ח.
חשוב לזכור שכל גוף פיננסי קובע את תנאי ההלוואה שלו, ולכן חשוב להשוות בין ההצעות השונות לפני שאתם מקבלים החלטה.
היתרונות לעומת הלוואה בנקאית
לא בכדי רבים בוחרים לקחת הלוואה מקרן השתלמות ולא מהבנק, למשל. אחד היתרונות היותר בולטים באפשרות שכזו הוא עניין הריבית. הריבית על הלוואה מקרן השתלמות נמוכה משמעותית מהלוואות בנקאיות רגילות, מה שהופך אותה לאטרקטיבית מאד. בנוסף, אין עמלות פתיחת תיק או עמלות נלוות אחרות, שקיימות בהלוואות בנקאיות, כך שכל ההוצאות השונות שאיתן מתמודדים כשרוצים לקחת הלוואה נחסכות. לצד כל אלה, וזה יתרון עצום, הבירוקרטיה מינימלית ואין צורך בהתנהלות מול פקיד בנק. ניתן לעשות את הכל טלפונית, ואפילו לא נדרשת בדיקת היסטוריית אשראי או דירוג אשראי.
טיפים לניצול חכם של ההלוואה לצמיחה כלכלית
אז, נכון, יש לא מעט יתרונות וגם לאלה שמבינים מה זה קרן השתלמות, לקיחת הלוואה באופן הזה נראית פשוטה וקלה. אולם, כדי לנצל חכם את ההלוואה הזו, ובעיקר לשם צמיחה כלכלית והתנהלות נבונה יותר, חשוב לפעול נכון. ומה זה אומר בפועל? הדבר החשוב מכל הוא לוודא שההחזר החודשי מתאים ליכולת שלנו לאורך זמן. אין טעם להתמודד עם החזרים גבוהים מאד (כדי לסיים עם ההלוואה מהיר) אך להיקלע לקשיים כלכליים תוך כדי. בנוסף, וגם זה טיפ חשוב, מומלץ להימנע משימוש בכספי ההלוואה לצריכה השוטפת. חשוב להגדיר מראש את המטרות ואת הצרכים של ולנצל את ההלוואה להשקעה בפתיחת עסק, למשל, אם המטרה היא צמיחה כלכלית או אפילו הכשרה מקצועית אם רוצים. כך או כך, ובדיוק כמו שקורה עם הלוואה רגילה בנקאית, מומלץ מאד לבדוק מראש את כל תנאי ההלוואה כדי להימנע מטעויות או חוסר הבנה בהמשך.
למה לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות?
ריביות נמוכות: אחד היתרונות הבולטים ביותר של הלוואה כנגד קרן השתלמות הוא הריביות הנמוכות. קרנות ההשתלמות מציעות הלוואות בריביות נמוכות אטרקטיביות במיוחד, לרוב נמוכות משמעותית מריביות על הלוואות אחרות בשוק. הסיבה לכך היא שהקרן משמשת כבטוחה להלוואה, מה שמפחית את הסיכון עבור הגוף המלווה.
תהליך מהיר ופשוט: קבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות היא תהליך מהיר ופשוט יחסית. רוב הגופים הפיננסיים מציעים אפשרות להגיש בקשה להלוואה באופן מקוון, ותהליך האישור הוא בדרך כלל קצר.
גמישות בתנאי ההחזר: קרנות ההשתלמות מציעות גמישות רבה בתנאי ההחזר של ההלוואה. ניתן לבחור את משך תקופת ההחזר ואת גובה ההחזר החודשי, בהתאם לצרכים וליכולות שלכם.
השוואת ריביות – אל תוותרו על שלב זה!
לפני שאתם חותמים על הלוואה, חשוב מאוד שתבצעו השוואת ריביות בין הגופים הפיננסיים השונים. כל קרן השתלמות מציעה תנאים שונים, ולכן חשוב לבדוק היטב את הריביות, עמלות, ותנאי ההחזר לפני שאתם מקבלים החלטה.
טיפ: כדאי להשתמש במחשבון הלוואות כדי להשוות בין ההצעות השונות ולבחור את ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם.
מתי כדאי לקחת הלוואה מקרן השתלמות?
הלוואה כנגד קרן השתלמות יכולה להיות פתרון מצוין במגוון מצבים, כמו:
- מימון לימודים: אם אתם מעוניינים לממן לימודים אקדמיים או קורסים מקצועיים, הלוואה מקרן השתלמות יכולה להיות אופציה משתלמת במיוחד.
- שיפוץ הבית: שיפוץ הבית יכול להיות הוצאה גדולה, והלוואה מקרן השתלמות יכולה לעזור לכם לממן את הפרויקט.
- רכישת רכב: אם אתם זקוקים לרכב חדש, הלוואה מקרן השתלמות יכולה להיות פתרון נוח וזול יותר מלקיחת הלוואה רגילה.
- איחוד הלוואות: אם יש לכם מספר הלוואות, הלוואה מקרן השתלמות יכולה לעזור לכם לאחד אותן להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר.
חשוב לזכור שהלוואה מקרן השתלמות היא התחייבות כספית, ולכן חשוב לקחת אותה בצורה אחראית ולוודא שאתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים.
טיפים חשובים לפני לקיחת הלוואה
- בדקו את תנאי הקרן: לפני שאתם לוקחים הלוואה, חשוב לבדוק את תנאי הקרן שלכם ולוודא שאתם עומדים בקריטריונים לקבלת הלוואה.
- השוואת ריביות: כפי שציינו קודם, חשוב מאוד להשוות בין הריביות והתנאים של הגופים הפיננסיים השונים.
- בחרו את תקופת ההחזר המתאימה: בחרו את תקופת ההחזר המתאימה לכם, תוך התחשבות ביכולת ההחזר החודשית שלכם.
- קראו את האותיות הקטנות: לפני שאתם חותמים על הסכם ההלוואה, קראו בעיון את האותיות הקטנות וודאו שאתם מבינים את כל התנאים.
טבלה השוואתית: ריביות, תנאים והשפעת ריבית הפריים
| גוף מלווה | ריבית ממוצעת | תקופת הלוואה מקסימלית | השפעת ריבית הפריים (נכון לאפריל 2024 – 6%) |
|---|---|---|---|
| בנקים | 4%-7% | 5-7 שנים | ריבית הפריים משפיעה על הריבית בהלוואה. כלומר, אם ריבית הפריים עולה, הריבית על ההלוואה עולה בהתאם, ולהיפך. |
| חברות ביטוח | 3%-6% | 5-10 שנים | בדומה לבנקים, ריבית הפריים משפיעה על הריבית בהלוואה, אך לעיתים קיימים מסלולים בריבית קבועה שאינם מושפעים משינויים בריבית הפריים. |
| בתי השקעות | 2.5%-5.5% | 5-10 שנים | בדומה לחברות הביטוח, ריבית הפריים עשויה להשפיע על הריבית, אך קיימים מסלולים בריבית קבועה. יתרון נוסף הוא האפשרות להמשיך ולהשקיע את הכספים בקרן ההשתלמות. |
הערה: הנתונים בטבלה הם ממוצעים ועשויים להשתנות בהתאם לגוף המלווה, למסלול ההלוואה ולנתונים האישיים של הלווה.
השפעת ריבית הפריים – דוגמא מספרית
נניח שלקחתם הלוואה כנגד קרן השתלמות בסך 50,000 ש”ח בריבית של פריים + 1%. נכון להיום, ריבית הפריים עומדת על 6%, ולכן הריבית השנתית על ההלוואה תהיה 7%. אם ריבית הפריים תעלה ל-7%, הריבית על ההלוואה תעלה ל-8%, וההחזר החודשי שלכם יגדל בהתאם.
- ריבית פריים: ריבית בנק ישראל (הריבית הבסיסית במשק) היא ריבית המשמשת כבסיס לתמחור הלוואות.
- הלוואה חוץ בנקאית: הלוואה שניתנת על ידי גוף שאינו בנק (חברת ביטוח, בית השקעות).
